抵押物是债权的保障，是一种担保方式，也就是说抵押权到实际拥有产权还有较长的过程。在我国的司法程序来讲，一个违约的房产抵押，从起诉开始到能拿到房产拍卖变现的过程是一个漫长的等待过程，最快也要半年以上，但是都没有解决的案件也是非常多的。作为投资人很多都是非本地人非专业放贷人员，而借款人都是本地人，熟悉当地律师公检法办案程序，有的甚至就是职业老赖，试问有哪位投资人能耗得起这时间和精力?

由于有明确的证据，法院在判决上基本是判投资人胜诉。但胜诉后借款人不是乖乖还款或者搬家的，那么案件就会被法院转入强行执行阶段，强制执行不代表马上立刻执行，必须要排队，排队时间半年、一年是很正常的。不仅是时间成本，司法处置房产所需的各项费用同样不可忽视。全国各地区收费标准不一。

另外，在借款人只有一套房子的情况下，如果出现违约或坏账就很难做清偿，一旦这套房产内住着老人或孕妇等弱势群体，司法上就不能把他们赶出去。像这样导致无法执行的原因还包括先刑后民、抵押不破租赁、产权纠纷和贷款人生病等。中国有一条法律可以专门“保护”借款人：即在房屋主人没有其他房屋可住的前提下，即便他当前的房子已经不归他所有，他也可以继续持续住在这套房子里，而房屋的债权人空空拥有这套房屋的所有权，却无力将之前的房主赶出去，卖掉房子以抵偿他所欠款的本息。

那么抵押贷款有这么多的问题，主要的原因是什么呢?就是因为抵押权与所有权是有区别的，拥有所有权，那么就不用费这么多周折去走司法程序主张取得了。什么类型贷款可以取得所有权呢?就是融资租赁模式。下面以融资租赁中的以租代售模式为大家做个分析。

那么，什么是以租代购?车辆以长租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，将车辆所有权过户给客户。也就是说借款人借款买车，但是车的产权在放款人或者说P2P平台指定的机构名下，借款人以承租的模式取得车辆使用权，然后每月支付租金(按揭款项)，在租金达到清偿债务的金额后，再将汽车的所有权过户给对方。在借贷(租赁)的过程中，车的产权都在平台的控制下。这就解决了汽车产权的归属问题。

那么产权归属平台，是否还有风险呢?那肯定是有的。主要的风险是车辆被承租人开走后转卖的风险。这个风险如何解决呢?

主要的方式是购买保险。车险里面的盗抢险很好的解决问题。车开走转卖即是报盗抢险，保险可以赔付车价90%。同时汽车产权在平台指定机构，盗抢是刑事责任，最高可判10年徒刑，对借款人构成极大的违约成本。由于以租代购主要是一手车，一手车在销售上有利润产生，可以覆盖保险赔付差价因此不会有任何损失。如果车是供了几期才被转卖，那么供的几期就可以成为利润。另外如果借款人无力还贷，车被拉回，那么车可以通过转租，获取利润。当然保险也有不赔的情况(天灾人祸)，这种概率很小，但是保险不赔的情况下，这是一笔借款，借款人需要继续履约。总体，我们可以认为汽车以租代购是P2P平台风险最低的业务。

本文选自：重庆网约车官网